Deze week is het exact zeventig jaar geleden dat grote delen van Zeeland, Noord-Brabant en Zuid-Holland onder water kwamen te staan door een zware storm, in combinatie met vloed en springtij. De Watersnoodramp van 1953 richtte ongekende schade aan, maar dergelijke zware stormen komen in ons land gelukkig weinig voor.

Toch kan het soms behoorlijk spoken, met name in de periode van januari tot en met maart. Uit cijfers van het Verbond van Verzekeraars blijkt dat er in 2021 voor ruim 141 miljoen euro stormschade was geclaimd bij inboedel- opstal- en autoverzekeringen. Dat viel nog mee: in 2018 ging het om meer dan een half miljard euro.

Drie verzekeringen bieden dekking: opstal-, inboedel- en autoverzekering

Gelukkig kun je je tegen stormschade verzekeren. Hiervoor zijn er drie loketten.

Een opstalverzekering dekt schade aan je huis en alles wat in de grond staat in je tuin, zoals een tuinhuis, schuur, overkapping, schutting of boom. Denk bijvoorbeeld aan een boom die op je huis valt, dakpannen die van het dak af waaien of waterschade als gevolg van het noodweer. Deze verzekering is verplicht als je een hypotheek afsluit.

Een inboedelverzekering is bedoeld voor schade aan losse spullen in je tuin, zoals tuinmeubelen, een barbecue, zonwering en tuingereedschap.

En is je auto beschadigd door storm, omdat er bijvoorbeeld een tak of dakpan op is gevallen, dan kun je aankloppen bij je autoverzekeraar.

Maar of je de schade ook daadwerkelijk vergoed krijgt, valt te bezien. In sommige gevallen zul je zelf (deels) voor de kosten moeten opdraaien. Hoe zit dat precies?

Kleine storm: pech gehad

Allereerst moet er wel officieel sprake zijn van een storm, wil je voor dekking voor stormschade in aanmerking komen. Verzekeraars leggen de ondergrens bij windkracht 7 op de schaal van Beaufort, wat neerkomt op 14 meter per seconde.

Is sprake van windkracht 6, dan zul je de schade zelf moeten betalen.

Opstalverzekering vergoedt ook gevolgschade

Verder hangt het van het soort verzekering af, of en in hoeverre je de kosten krijgt vergoed. Laten we beginnen met de opstalverzekering. Deze vergoedt, zoals gezegd, schade aan je huis en andere zaken die in de grond staan, zoals een schuur, schutting of overkapping.

Ook voor gevolgschade trekt de verzekeraar de portemonnee, bijvoorbeeld als je een lekkage krijgt omdat dakpannen zijn weggewaaid.

… maar er zijn ook uitsluitingen

Maar er zijn gevallen waarbij de verzekeraar de hand op de knip houdt. Zo wordt schade aan je tuin niet altijd vergoed.

Bij een omgewaaide of kapotte schutting kun je wèl een claim neerleggen, maar deze wordt alleen (volledig) gehonoreerd als de schutting is gemaakt van stevig materiaal en als deze goed is onderhouden. Is de afscheiding gemaakt van bijvoorbeeld riet, is de schutting slecht onderhouden, of zijn de palen rot, dan is de kans groot dat je zelf voor de kosten moet opdraaien.

Ook bij een verbouwing moet je uitkijken. Ben je bijvoorbeeld een uitbouw aan het maken, maar waait de muur of het dak om, omdat deze nog niet stevig genoeg stond, dan heb je waarschijnlijk ook pech.

Houd rekening met een eigen risico

Verzekeraars hanteren voor stormschade meestal ook een hoger eigen risico dan bij andere schadeclaims. Reken op een eigen risico van zo’n 200 tot 450 euro. Aangezien deze bedragen nogal uiteen lopen, is het verstandig om verschillende verzekeringen met elkaar te vergelijken voor je een polis afsluit.

Gelet op het eigen risico, heeft het bij kleine schadebedragen geen zin om de verzekeraar in te schakelen; bijvoorbeeld als enkele dakpannen van je huis zijn gewaaid. Je moet deze schade zelf verhelpen.

Schutting op erfgrens: je krijgt de helft vergoed

Is een schutting die op de erfgrens staat beschadigd door een storm, dan krijg je slechts de helft van de schade vergoed. Je buren moeten de andere helft claimen bij hun eigen opstalverzekering.

Inboedelverzekering: let goed op de dekking

Dan de inboedelverzekering. Deze dekt schade aan losse spullen. Valt een schutting om en raakt hierdoor je tuinset beschadigd, dan zul je voor de schutting een beroep moeten doen op je opstalverzekering en voor de tuinset op je inboedelverzekering.

Voorwaarde is wel dat tuinmeubelen onder de dekking vallen. En daar wringt de schoen, want dat blijkt niet altijd het geval. Worden je tuinmeubelen gestolen, dan kun je doorgaans wel terecht bij je verzekeraar, maar schade door storm wordt door sommige verzekeraars niet vergoed. Hetzelfde geldt voor planten en een barbecue. Bekijk dus goed de uitsluitingen in de algemene voorwaarden.

En áls tuinspullen al zijn verzekerd, heb je een kans dat je verzekeraar moeilijk doet als je niet de moeite hebt genomen ze goed op te bergen. Denk bijvoorbeeld aan een barbecue die je de hele winter buiten laat staan of bloempotten die je hele tuin door waaien, terwijl je deze ook in de schuur had kunnen zetten.

Je krijgt niet altijd de nieuwwaarde uitgekeerd

Is stormschade niet uitgesloten en is je loungeset of barbecue onbruikbaar geworden na de storm, dan moet je nog afwachten hoeveel je krijgt vergoed. Er zijn twee smaken:

  • de nieuwwaarde (het bedrag waarvoor je de spullen nu zou kopen in de winkel)
  • de dagwaarde (wat je spullen nu waard zijn)

Veel verzekeraars hanteren de zogeheten 40-procentsregel. Dit houdt in dat als de spullen nog meer dan 40 procent van de nieuwwaarde waard is, je de nieuwwaarde vergoed krijgt. In andere gevallen moet je genoegen nemen met de dagwaarde. Deze is een stuk lager.

Maar er zijn ook spullen waarvoor sommige verzekeraars altijd de dagwaarde uitkeren, zoals buitenlampen.

Had je de schade kunnen voorkomen? Dan heb je pech

Net als bij de opstalverzekering heb je geen poot om op te staan als je de schade had kunnen voorkomen. Als je glazen tuintafel is vernield door een omgevallen boom die al wankel stond of dakpannen die al los lagen, dan moet je de schade waarschijnlijk uit eigen zak betalen.

En is je antieke kast vernield door regen die via een openstaand raam naar binnen is gekomen, dan krijg je waarschijnlijk ook nul op het rekest.

Autoverzekering: alleen dekking bij beperkt casco en all-risk

Tot slot de autoverzekering. Stel dat je een enorme deuk in je auto krijgt door een omgewaaide tak, dan hangt het af van het type verzekering of je de schade kunt claimen.

Heb je een WA-plusverzekering (beperkt casco) of een allrisk-verzekering (volledig casco), dan hoef je je geen zorgen te maken. Maar met een WA-verzekering ben je hiervoor niet verzekerd, want je bent alleen gedekt voor schade die je zelf veroorzaakt aan een ander.

Kun je stormschade verhalen, dan val je gelukkig niet terug op de bonus-malusladder. Je behoudt dus je no-claimkorting en het aantal schadevrije jaren.

Lees ook: Grote verschillen tussen goedkope en dure autoverzekering: 4 tips om te besparen

Schade? Zorg voor bewijs en ga niet zelf alvast schade herstellen

Heb je schade door een storm, neem dan meteen contact op met je verzekeraar. Zorg ervoor dat je zoveel mogelijk bewijsmateriaal verzamelt. Maak duidelijke foto’s en noteer het datum en tijdstip van de storm.

Weersta de verleiding om alvast rommel op te ruimen, omdat de verzekeraar anders niet de toedracht en schade kan vaststellen.

Wees voorbereid als er een storm op komst is

Uiteraard is voorkomen beter dan genezen. Bovendien is niets vervelender dan een discussie met je verzekeraar of de schade verwijtbaar is.

Check daarom regelmatig of je schutting nog stevig vast staat. Snoei waar nodig de bomen in je tuin en verwijder loshangende takken. Heb je zonnepanelen, check dan zo nu en dan of deze nog goed vastzitten.

Is er een storm op komst, verhuis dan tuinspullen die makkelijk om kunnen waaien naar binnen of leg ze vast met een ketting.

Parkeer je auto waar mogelijk niet onder een boom. Ga liever niet de weg op als het stormt; en zeker niet met een aanhanger. Ontkom je daar niet aan, houd dan voldoende afstand, rijd niet te hard en houd beide handen aan het stuur.

Lees meer over woonverzekeringen: